作为一个仅用过信用卡分期买过一次iPad2的人来说，要说服我分期购车简直是不现实的事情。但是最近，我发现身边选择的汽车金融贷款的朋友数量显然超出了我的估计，几乎有一半的人在换购的时候都不约而同的表达了希望通过贷款购车，这也意味着搞清楚贷款购车是好是坏、是占便宜还是得不偿失、是方便还是麻烦，明显是一件迫在眉睫的事情，至少也能为朋友答疑解惑。
贷款购车
生意还是意识？
新华信提供的2013年的调查数据提到：“参与调查的受访群体对贷款购车的接受度达到74.5%，认为贷款购车可以缓解现金流压力，解决汽车需求。但被进一步问及实际购车资金来源时，贷款购车的比例仅为26.1%，可以看出，虽然目前贷款购车这种消费方式的接受度很高，但实际会选择贷款购车的比例并不高。”
实际上，这一数据与当前汽车经销商提供的贷款购车比例相当匹配。我走访的一家大众化品牌经销商的金融渗透率大概在26%左右，第二个数据是全国经销商10强的金融渗透比例大概在27%左右。不过，即便是目前金融渗透率还不足30%，但是汽车主机厂们依然在大力推进了金融信贷购车方案，无论是贴息还是返点，或者其他补贴，厂家都在以前所未有的力量加速金融信贷购车的转化比例。需要注意的是，这里提到的主机厂金融支持，一般是指用自己的金融公司提供的贷款服务，而不是通常消费者所认为的从商业银行获取贷款，这之间还是有着差别。
究其原因，是因为在海外成熟的汽车市场，汽车金融的利润率可以高达22%，几乎是整个汽车流通环节中利润率最高的部分（相比之下整车销售利润还不到可怜的5%）。同时，当前中国汽车市场的金融渗透率还不到30%，而在欧美地区已经达到了九成，可以说几乎没有人会选择全款购车，所以即便现在车企的金融公司即使在亏钱做生意，但只要规模大了以后自然有高回报。另一方面，加快金融信贷购车，对车企的好处还在于可以通过按揭来刺激消费，可以提升销量，增加市场占有率。
由于厂家金融公司的大力推动以及大面积的补贴，在这种利益驱动下，经销商也更愿意推荐消费者采用金融信贷方式购车。因为每一笔成交的贷款购车，经销商往往可以获得一笔额外的金融购车补贴以弥补车价优惠，同时也有一些隐性费用可以收取，同时也加大了成交转化率，可被看做是多重保险。
当然，贷款购车人群能够迅速增长的内在原因还是由于当前消费理念在变化。根据中国产业洞察2013年做的汽车信贷调查来看，25-35岁，也就是80后的消费者占到了贷款比例的58%左右，而城市白领人群的贷款购车比例则占到49%。对于这些年轻消费人群来说，通过贷款可以在不降低当前消费的前提下，提前享受优质的生活品质，这就是最好的选择理由。
特别值得注意的是，豪华车中采取信贷消费的比例差不多要高出普通车型的一倍。根据驾仕派的调查数据，成都地区捷豹路虎经销商单店的贷款购车比例可以达到40%、奔驰经销商最高可以达到40%-50%左右、而类似于凯迪拉克这样的第二梯队豪车品牌更是可以高达50%。对此，凯迪拉克的经销商表示，由于购买豪华车的用户大多都是换购用户，再加上当前类似于凯迪拉克、沃尔沃这样的二线豪华品牌，与大众品牌的中高级车型之间的价差已经大大缩小，再加上可以用贷款的方式购车，完全可以用打算买主流品牌车型的钱升级为豪华品牌，毕竟平摊在每年的支出也就多花几万元，但是却可以享受更好的驾驶质感以及身份标识——这也是打动很多新晋豪车消费者的原因。
花样繁多
算算贷款购车这笔账
当然，汽车金融信贷方案听上去都很美丽，特别是听到经销商所说的“零利率、零首付、零负担”这类话术，更是觉得贷款购车简直是天上掉下来的馅饼。不过，选择金融信贷购车显然不是想象那么简单，对于大部分消费者来说，你还需要更多的留意和比较。
如上文所说，一般经销商的金融贷款分为两个渠道，一是车企自己的金融公司提供的贷款服务；二是通过商业银行获得贷款。两种方式的差别在于，车企的金融公司会更灵活，审批周期短、资质要求可能更简单、各种补贴优惠多，可是缺点就在于利率比较高，总共支付的利息会比较多、也往往办理时会收取几千元的手续费等等。而商业银行贷款其实一般个人都可以自己办理，这样就节省了需要支付给经销商的手续费，利息相应也不太高，但问题在于审批程序多、放款慢，个人花费精力多。
其实简单而言，选择汽车金融公司还是选择商业银行，主要还是花钱买方便和省钱多折腾的差别，就像一个是跟团游，而另一个是穷游罢了。就我个人而言，在比较了两者的区别以后，我还是建议我的朋友们选择汽车金融公司购车，原因在于经销商一般会有专人解答、专人办理，而且时有推出相应优惠政策，花费的也真不一定比你去商业银行更多。
需要多说一句的是，你经常还会看到一些经销商说“零首付”，其实所谓零首付一般是经销商让担保公司帮你垫付首付款，但要注意的是那笔手续费一般也够你受的了（这种貌似白捡便宜的事儿你更要多留心眼儿）。
驾仕派分析认为：金融贷款购车是否划算，主要还是看他收的利息和你存款的利差；如果利差足够大，那么你选择贷款购车甚至不用给利息，甚至还可以赚到日常支出。下面我们来说说一个具体案例，以最新推出的凯迪拉克SRX购车金融方案来做说明：
凯迪拉克SRX首推“5年超长贷”金融购车政策
凯迪拉克的经销商提供了三种类型的贷款方案，分别是：五年超长贷款、50/50贷款和零利率。不过你需要注意，这三种方案是不能同时享受的，也就是说，选择了零利率就不能选其他的，而选择了五年超长期贷款也就没有零利率了。“5年超长贷”目前只针对SRX精英型这一款车型，5050和零利率政策这回扩展至SRX全系了。（喜大普奔的节奏。。。）
凯迪拉克SRX刚刚推出的“五年超长贷”是比较少见的贷款方式，“低月供，轻松贷”是这个方案的一大特点。当然由于贷款时间越长，金融公司的风险越大，所以五年超长期贷款对首付的要求是比较高（20万出头一些），贷款总额最多只有25万元（算下来首付差不多也到一半了）。我计算了一下，如果采用凯迪拉克“5年超长贷“这个金融计划，每年的利息大概是6600元左右，我同样去买年利率5%的理财产品，一年收入12500元，还可以赚6000元油费保养费，看来是相当划算。不过要提醒的是，显然这25万元不可能一直在账上，每个月需要还款4717元（5000元不到，老实说这个月供真心不算高）。收益虽是逐年递减，但总之还是有赚的。这对于那些在一线城市工作、收入稳定的精英白领来说，花一台中级车的首付换一辆高大上的凯迪拉克SRX还是很现实的。驾仕派提示，更可能的是其实你根本花不到这么多钱，因为贷款额度按照开票价格来计算，而目前来看SRX显然在经销商那里还是有不少优惠哦。（你自己知道，就可以了，嘘~）
50/50贷款是当前热门的一种车贷方式，意思是第一年付一半，第二年再付剩下的一半。这样的贷款有什么好处呢？那就是利率会比较低，毕竟都付了五成了，还只借一年，那肯定不好意思多收，甚至很多汽车金融公司都是零利率，而凯迪拉克这次也只收了1.99%。这种方式对于有钱的消费者来说完全是送钱给你：比如本身要一次花50万元买车，但是只支付一半，剩下的25万去买银行理财产品，年息5%，收入1万多元，相当于那一年的保养、油费就出来了。此外，万一中途需要周转一下也可以用，非常方便。
两年或三年期的贷款方式也是当前的主流，一般首付不低于30%，然后利率按10%收取，一般贷款30万的利息为3万元，再加上其中12个月还有免息补贴，分摊到每个月不到千元。这种贷款方式购车主要还是对那些个体商户比较方便，可以有大量的资金进行周转，同样去买理财产品，也可以挣回一部分利息。
当然，贷款购车也不可能真的只给利息，往往还有手续费、以及要求以后在经销商处购买保险、或者其他什么的隐性收费，这时候你就必须要学会斗智斗勇了。比如手续费是必须给的，但是买经销店保险却一般会赠送保养抵扣券、保险费增值一类的，然后再要点原厂加装件，也变相优惠了。更有甚者，很可能选择金融购车经销商的报价还会多优惠几个点，因为金融信贷购车一般对经销商有补贴，如果你牙尖嘴利，也不难把这些给争取到——惯性思维全款购车的消费者，驾仕派建议大家购车时可以好好算一算这笔账咯。
本文是驾仕派的原创分享文章，来自撰稿人JackieLXX。
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